2020.01.14
Szerző: Kóczán Tamás
Fizetési megoldások a webáruházban A csomagküldésen kívül a webáruház vásárlási folyamatának másik sarkalatos pontja a fizetés. Mindenki ismeri a két hagyományos megoldást, az utánvételt és az előreutalást. Előbbi esetén a futárnak fizeti ki a vásárló a megrendelt terméket, utóbbinál pedig a vásárlási folyamaton kívül külön átutalást kezdeményez még a kiszállítás előtt. Egyik sem mondható trendi, modern megoldásnak, nyugaton már háttérbe szorult mindkét forma. Itthon azonban még mindig népszerű az utánvétel, a legtöbb webáruházban választható is. Statisztikák szerint a webáruházakban nagyjából a megrendelések felét így fizetik ki a vásárlók, emiatt megkerülhetetlen. Egyre nő a bizalom viszont a készpénzmentes fizetési megoldások iránt, amit nem hagyhat figyelmen kívül a webáruház stratégiájának kialakításakor. A modern webáruházak már elképzelhetetlenek valamilyen online bankkártyás vagy mobilfizetés nélkül.

Online fizetést sok bank, pénzintézet vagy egyéb szolgáltató kínál, azonban nagy a szórás a kondíciókban és a feltételekben, ezért nem mindegy, hogy kivel szerződik. A speciális fizetéshez a webáruház motorban különböző fejlesztések, integrációk szükségesek. Ügyelni kell arra, hogy olyan webáruház készítő céget válasszon, ahol a legtöbb szolgáltató kapcsolata közvetlenül ki van építve. Nem előnyös olyan motor használata, ahol csak aggregátor cégen vagy payment gateway-en keresztül van megoldva az online fizetés, mivel ez nagyban növelheti a költségeket, valamint korlátozza a lehetőségeket is. Ha több opció közül választhat, akkor biztos megtalálja az üzletmenethez legmegfelelőbb megoldást és később is néhány kattintással válthat partnert. Az Unas rendszerben jelenleg közel 30 féle közvetlen fizetési megoldás érhető el. Leírásunkban összefoglaljuk, hogy mik a lehetőségek és milyen funkciók szükségesek a hatékony üzletmenethez.

Utánvét, előreutalás

Legfőképpen az emberek bizalmatlansága miatt az egyik legnépszerűbb fizetés az utánvétel. Különböző médiumok sulykolják az emberekbe, hogy sok a csaló webáruház, mindenki óvakodjon az előre fizetéstől, csak akkor fizessenek, ha már a kezükben tartják a terméket. Sokan nem tudják azonban, hogy a kártyatársaságok a kártyabirtokost védik, így nagyobb biztonságban van aki kártyával fizet. Szerencsére a legtöbb szállító cég felkészült már arra, hogy POS terminálon a futárnál is lehessen bankkártyával fizetni. Ez azonban a webáruház szempontjából ugyanúgy utánvételnek számít, annak minden költségével együtt. Az utánvét esetén ugyanis komoly kezelési jutalékot számítanak fel a futárcégek. Nem beszélve arról, hogy sok vásárló nem veszi át a terméket, ezzel tovább növelve a kiadásokat. Tagadhatatlan előnye az utánvétnek viszont ugyanez, azaz olyan vásárlóktól is számíthat megrendelésre, akik egyébként nem vásároltak volna, ha csak előrefizetés lenne a webáruházban.

Banki megoldások

1999-ben az Intereuropa Bank vezette be hazánkban elsőként az online fizetésnél használatos virtuális POS terminált, ami helyettesíti az üzletekben használatos fizikai kártyaleolvasó terminált. Ennek segítségével a megrendelés befejező lépéseként a bankkártya adatok megadásával fizethet a vásárló. A CIB Bank 2008-ban egyesült az Intereuropa-val és felhasználva annak egyedülálló tapasztalatát a piacon a mai napig az egyik meghatározó szereplő. 2001-ben az OTP Bank is bevezette a piacra a saját megoldását, amivel napjainkig több ezer webáruházban lehet fizetni. Internetes kártya elfogadást kínál még többek között a K&H és az Unicredit is. A banki megoldások nagy megbízhatósággal működnek, ügyintézésre általában helyi fiókokban is van lehetőség, azonban nagy hátrányuk, hogy forgalomtól függően viszonylag magas, akár 2-2,5%-os tranzakciós jutalékkal dolgoznak, illetve sok esetben csak ugyanazon banknál nyitott bankszámlára képesek jóváírni a beszedett összeget.

Bankfüggetlen bankkártyás fizetés

Ahogy nyitottak a vásárlók a bankkártyás fizetés irányába, szükségessé váltak olyan megoldások is, melyek bankfüggetlenek, rugalmasak és kevesebb kötöttséggel járnak. A B-Payment Zrt. működteti hazánkban az izlandi illetőségű Borgun fizetési rendszert. A Borgun 35 évvel ezelőtt kezdett el bankkártya elfogadással foglalkozni, jelenléte az európai piacon rohamosan növekszik. A rendszer bankfüggetlen, így akárhol nyitott célszámlát meg lehet adni hozzá. Az ügyfeleknek egyedi ajánlatot adnak, így az eladási volumen függvényében sokkal kedvezőbb jutalékok is elérhetők, mint a banki megoldásoknál. Fontos szereplő volt a piacon a PayU, az ügyfeleinek nagy részét kivonulása után a Simple vette át. A Simple az OTP bankkártya elfogadó rendszerére épül, azonban sok innovatív megoldást is fel tud mutatni. Rendelkezik mobilalkalmazással, aminek segítségével parkolójegyet is lehet váltani vagy mozijegyet vásárolni, de számos étterem kínálata is elérhető az applikációban. Online kártya elfogadási rendszert üzemeltet még a Six Payment Services, aki a svájci értékekre épít, emiatt kiemelkedő megbízhatósággal és biztonsággal működik, de ezzel a feltételrendszere is szigorúbb. A világ egyik legnagyobb elektronikus fizetési tranzakciókat feldolgozó vállalatának, a Global Payments-nek is elérhetőek a szolgáltatásai már Magyarországon. A még egyszerűbb fizetést célozza a Paylike megoldása, ahol a vásárlót nem irányítja át a webáruház egy különálló banki oldalra, hanem az áruház felületén felugró ablakon keresztül van lehetőség a rendelés kiegyenlítésére.

Innovatív online fizetés

1998-as megalakulásával a PayPal vezette be széleskörűen azt a megoldást, mellyel nem csak bankkártyás fizetést lehetett online indítani, hanem bankfüggetlen virtuális számlát is vezetett az ügyfeleinek. Ezzel bármely PayPal fiók tulajdonosa küldeni és fogadni is képes volt pénzt. Webáruházban történő vásárlás esetén elsősorban a PayPal egyenlegből történő kiegyenlítést ajánlja fel, ha ez nem elegendő, a fiókhoz kapcsolt bankkártyát terheli meg. Noha nemzetközileg a legelterjedtebb fizetési megoldás, Magyarországon mégis kevesen használják, mivel a tranzakciós jutalék mértéke rendkívül magas. A PayPal rendszeréhez hasonló lehetőségeket kínál a magyar fejlesztésű Barion. A Barion viszont sokkal rugalmasabb, olcsóbb és magyar nyelvű ügyfél támogatással rendelkezik. Szintén kapcsolódik hozzá virtuális pénztárca, amiben jogi szempontból e-pénz tárolódik. Mobilalkalmazásával parkolójegyet is vásárolhat vagy fizethet olyan boltokban és éttermekben, ahol elfogadják a Bariont.

Különleges online fizetést kínál a német fejlesztésű Sofort Banking, aminek segítségével a vásárlási folyamat végén a vásárló a netbankos azonosítóját adhatja meg Sofort oldalán. Az adatok segítségével pedig a Sofort rendszere a háttérben egy azonnali átutalást indít a webáruház felé a vásárló számlájáról. Előnye, hogy nem kell bankkártyát használni és a jutalék is kedvező a webáruház szempontjából, azonban a vásárlónak vállalnia kell a saját utalási díját. A vásárlási folyamat egyszerűsítését célozta meg a Masterpass azzal, hogy a vásárlók adatait saját rendszerükben tárolják, így azokat ennél a fizetési megoldásnál nem kell külön megadni a webáruház számára. A Paysafecard előre feltölthető bankkártyát ad a vásárló kezébe, aminek az előnye, hogy nem szükséges hozzá bankszámla és számos értékesítési ponton megvásárolható. A Nyugat-Európába értékesítőknek kiváló lehetőséget nyújt a Wirecard, ami tulajdonképpen gatewayként tartalmazza a legnépszerűbb fizetési megoldásokat, melyek közül választhat a vásárló.

Áruhitel, személyi kölcsön

Talán a legnagyobb konverziógyilkos a webáruházban, ha a vásárlónak nincs elég pénze. Számtalan marketing eszköz létezik, kuponokkal, kedvezményekkel lehet lefele tornászni a fizetendő összeget, de ez nem mindig segít. Mi egyebet tehet a kereskedő? Valamilyen formában lehetőséget kell adni a vásárlónak, hogy ne kelljen azonnal fizetnie a termékért. Ezt megteheti például áruhitel ajánlattal. A piacon a két legnépszerűbb szereplő a Cetelem és a Cofidis, mindkettő kidolgozta már a saját online hitelezési gyakorlatát. A vásárlási folyamat végén a rendelés leadása után a hitelintézet rendszerébe kerül át a vásárló és átadva az adatait egyszerre áruhitelt igényelhet a megrendelésére. Azonban az áruhitelnek több hátránya is van, egyrészt összeghatárhoz kötött (min. 20-30.000 Ft), másrészt csak azokra a bizonyos tartós fogyasztási cikkekre vehető igénybe, amik a vásárlási folyamatban szerepelnek.

Ha már a vásárló kacérkodik a gondolattal, hogy pénzintézet segítségét kéri a finanszírozáshoz, felmerül, hogy egyéb dolgokra is költene, kifestetné a lakást, támogatná a gyerekeit. Emiatt érdemesebb inkább az áruhitel helyett személyi kölcsönt ajánlani a vásárlási folyamatban. Személyi kölcsönt már a legtöbb bank kínál, az emberek általában ismerik ezt a megoldást, sokan éltek is már vele. Az Unas rendszerben a Money.hu jóvoltából kifejlesztettünk egy megoldást, aminek segítségével néhány kattintással bekapcsolhatóak személyi kölcsön ajánlatok a webáruházban, melyek kattintása után a bankok jutalékot fizetnek a webáruház üzemeltető részére.

Egyéb fizetési lehetőségek, cafeteria, utalvány

A gyakran változó jogi szabályozásnak megfelelően különböző fizetőeszközök jelennek meg a vásárlóknál, ezeket általában a munkáltatók adják a dolgozóknak különböző juttatásként a kedvezőbb adóvonzat miatt. Ilyen például a Széchenyi Pihenőkártya (SZÉP) vagy a Sponsorem által bevezetett e-utalványok, melynek elfogadásához szintén integráció szükséges a webáruházmotor részéről. Ezek a lehetőségek természetesen csak olyan termékek értékesítésénél kapcsolhatóak be, melyekre a törvény lehetőséget ad. Említésre méltó még a PaysafeCash szolgáltatása is, ahol a webáruházban leadott rendelést országszerte különböző pontokon készpénzben fizetheti ki a vásárló.

Funkciók, beállítások a fizetéssel kapcsolatban

Amellett, hogy a webáruházmotorban többféle fizetési megoldást lehet bekapcsolni, szükségesek még egyéb beállítások és funkciók is ahhoz, hogy maximálisan ki lehessen használni a lehetőségeket. Előfordul, hogy minden fizetési módra nincs lehetőség minden szállítási módnál, vásárlói csoportnál vagy szállítási területnél. Emiatt ezeket össze kell kapcsolni. A legtöbb pénzügyi szolgáltatónál kötött, hogy milyen pénznemeket kezelnek ezért ezt is konfigurálni kell, ha több pénznemben lehet vásárolni az áruházban. Hasznos, ha összeghatárokat vagy időtartományt is meg lehet adni, melyeknél választható egy bizonyos fizetési mód. Ha pedig automatikusan át szeretné hárítani a fizetés kezelési költségét a vásárlóra (pl. utánvétel esetén), azt is be kell állítani.

Végszó

Sok webáruház készítő cég beépíti a rendszerébe a PayPalt vagy egy független aggregátor cég megoldását és úgy tünteti fel, hogy a webáruház alkalmas bankkártya elfogadásra. A fentiekből azonban tisztán látszik, hogy ez manapság már nem elegendő. Napról napra jelennek meg új megoldások, fejlődnek a régiek, így naprakész csak úgy tud lenni egy webáruház, ha a szolgáltató napi kapcsolatban van a piaci szereplőkkel és folyamatos fejlesztésekkel követi a trendeket.